As taxas de hipoteca são complexas. E descobrir como obter a melhor taxa é ainda mais. Mas com as ferramentas certas e uma sólida compreensão de como funcionam as taxas hipotecárias, você pode encontrar as melhores tarifas online.
Este guia está disponível para download como PDF gratuito. Baixe como encontrar as melhores taxas de hipoteca on-line agora . Sinta-se à vontade para copiar e compartilhar isso com seus amigos e familiares.Este guia ajudará você a entender:
- O que é uma taxa de hipoteca
- Como as taxas de hipoteca são determinadas e calculadas
- Como pesquisar as taxas de hipoteca atuais
- Como encontrar previsões e tendências de hipoteca
- Como obter as informações mais úteis de uma calculadora de taxas de hipoteca
O que é uma taxa de hipoteca?
Se você está apenas começando no processo de pesquisa de hipoteca, você pode não ter uma grande idéia do que é realmente uma taxa de hipoteca. Então, vamos esclarecer isso.
Uma taxa de hipoteca é a taxa de juros que você paga sobre o empréstimo que você recebeu para comprar uma casa . É o custo que você paga ao credor em troca de lhe dar o empréstimo.
Sua taxa de hipoteca é um dos fatores mais significativos na determinação do custo final da sua casa.
Se você estiver familiarizado com outros tipos de empréstimos (como cartões de crédito), é importante perceber que a taxa de hipoteca não é o mesmo que a taxa anual (TAEG) . Seu APR é provavelmente maior do que sua taxa de hipoteca, pois inclui outras taxas.
Felizmente, a TAEG geralmente não é muito maior do que a taxa de hipoteca, e a estimativa de empréstimo que você recebe de um credor incluirá ambas.
Em geral, você não precisa se preocupar com sua hipoteca APR. Você pode, no entanto, executar esta calculadora de hipoteca APR para comparar os empréstimos de diferentes fornecedores.
O que determina sua taxa de hipoteca?
Vários fatores afetam as taxas de hipoteca. O primeiro - e mais importante - é o atual clima econômico e tendências. As taxas de hipoteca respondem a vários gatilhos econômicos, como a força dos títulos, a taxa na qual as pessoas estão comprando casas e os salários.
Não há muito o que você possa fazer em relação a esses fatores além de fazer um bom momento de sua compra. Vamos falar sobre como prestar atenção às previsões de hipotecas e tendências em um momento.
O outro fator que faz uma grande diferença é o seu rating de crédito. Seu credor vai puxar sua pontuação de crédito de todos os três departamentos de relatórios.
Não existe uma regra dura e rápida, mas se a sua classificação cair para meados dos anos 600, pode ser difícil conseguir uma hipoteca. E você provavelmente terá uma taxa de juros mais alta se o fizer.
Você deve esperar e tentar aumentar seu rating de crédito antes de obter uma hipoteca? A resposta pode depender de outras tendências.
Se a sua pontuação de crédito for inferior a 700, é uma boa ideia fazer um esforço para recuperá-la. Use um serviço de orçamento como Mint Guia de um novato para gerenciar seu dinheiro com hortelã Um guia para iniciantes para gerenciar seu dinheiro com hortelã Quando se trata de rastreamento de orçamento on-line gratuito, Mint é rei. Leia mais para obter atualizações regulares de pontuação de crédito e monitorar seus hábitos de gastos e pagamentos.
Mesmo se você decidir obter uma hipoteca a uma taxa mais alta agora, você pode refinanciar uma taxa melhor depois, se você aumentar sua pontuação de crédito.
Como o juro de hipoteca é calculado
A maioria das hipotecas acumula mensalmente. Veja como calcular juros de hipoteca mensalmente, com um exemplo:
- Divida a taxa de hipoteca em 12 (4, 75% / 12 = 0, 0039583)
- Multiplique o valor principal da hipoteca remanescente por resultado (US $ 225.000, 00 * 0, 0039583 = US $ 890, 62)
Neste exemplo, o saldo restante do empréstimo após a acumulação de juros seria de US $ 225.890, 62. Um cronograma de amortização Como criar um cronograma de amortização com o Excel para gerenciar seu débito Como criar um cronograma de amortização com o Excel para gerenciar seu débito Usando um cronograma de amortização pode ser uma grande ajuda para visualizar sua dívida e pagá-lo mais rápido. Aqui está uma maneira fácil de criar um no Excel. Leia mais pode ajudar você a entender essas informações. Falaremos sobre isso em um momento em que discutiremos as calculadoras de hipotecas.
Alguns empréstimos, chamados de “hipotecas de juros simples”, acumulam juros diariamente, o que significa que a taxa é dividida por 365 e adicionada ao total de cada dia. Se você é bom em fazer pagamentos, isso não deve causar muito problema. Mas se você chegar um dia atrasado, pagará mais.
Quando você inicia o processo de pesquisa de taxas de hipoteca, é importante entender que há muitos fatores envolvidos. Tome pontos de hipoteca, por exemplo.
Pontos de hipoteca (também chamados de pontos de desconto) permitem que você pague seu credor algum dinheiro na frente para reduzir a taxa de hipoteca de seu empréstimo. Isso pode economizar muito dinheiro a longo prazo, mas depende do seu credor. (Para mais informações, confira a cartilha Better Money Habits em pontos hipotecários).
Se você tem uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), sua taxa de hipoteca pode flutuar ao longo da vida do empréstimo, que também mudará como os juros são calculados e quanto você pagará durante a vida do empréstimo.
Como o interesse afeta seus pagamentos de hipoteca
Para ver como os juros sobre seu empréstimo se acumulam durante a vida de um empréstimo, você pode verificar um cronograma de amortização.
Falaremos mais sobre os cronogramas de amortização no final deste artigo, mas se você quiser começar agora, recomendo usar o MortgageCalculator.org para ter uma ideia de quanto interesse você está pagando.
Como você verá, seus pagamentos adiantados vão quase completamente para pagar os juros do empréstimo. Cada pagamento só faz uma pequena diferença no saldo principal. Mais tarde no período de empréstimo, uma porcentagem maior de seus pagamentos começa a ir para o principal.
Muitos empréstimos de 30 anos resultam em juros vitalícios que acabam custando 60% ou mais do valor emprestado. Isso significa que, se você obtiver um empréstimo de US $ 300.000, poderá devolver um total de US $ 480.000 ou mais. É bom ter em mente enquanto você está fazendo um plano financeiro de longo prazo.
Como pesquisar taxas hipotecárias atuais
Agora que você tem uma idéia melhor de como sua taxa de hipoteca afeta o que você paga, vamos ver algumas ferramentas para estimar qual será a taxa de hipoteca. É importante notar que sua taxa de hipoteca geralmente não está definida até que você feche em sua casa.
Se você não estiver fechando por mais seis meses, as taxas de hipoteca de hoje podem não ser tão úteis. No entanto, é uma boa ideia ficar de olho neles se você estiver pensando em comprar uma casa em breve.
Mortgage News Daily é um ótimo lugar para começar. Eles fornecem os resultados de sua pesquisa de emprestadores e originadores para fornecer uma representação precisa das taxas do dia:
As taxas são fornecidas para a taxa fixa de 30 anos, a taxa fixa de 15 anos, a Federal Housing Authority (FHA) de 30 anos fixos, a jumbo de 30 anos fixos e a 5/1 a ARM. Você pode rolar para baixo para encontrar uma variedade de outras taxas de hipoteca também.
A menos que você esteja planejando obter uma hipoteca imediatamente, a informação mais útil é provavelmente a mudança e a localização dentro do spread de 52 semanas. Na imagem acima, as taxas de hipotecas subiram e estão próximas de um ano.
Mortgage News Daily também tem um relatório diário que lhe dá informações sobre alterações de taxas, suspeitas de alterações no futuro próximo e sugestões sobre se você deve bloquear sua taxa de juros.
Você pode se inscrever no relatório para receber uma atualização por e-mail todos os dias com as últimas tarifas e informações.
Para uma visão mais simples das taxas nacionais, vá para a página de taxas hipotecárias do Wells Fargo.
Embora essas taxas se apliquem apenas a hipotecas da Wells Fargo, elas darão uma rápida olhada nas taxas atuais.
Quando chequei hoje, as taxas do Wells Fargo foram mais altas do que as informadas pela pesquisa Daily do Mortgage News. Em alguns casos, era um décimo de um por cento; em outros, estava mais perto de 0, 05%. Então tenha isso em mente.
Claro, as taxas de hipoteca não são as mesmas em todo o país. Para encontrar uma amostra das taxas hipotecárias em sua área, acesse a página de hipoteca do Bankrate. Aqui, você precisará inserir o valor da casa que deseja comprar, o pagamento, a pontuação de crédito e o CEP.
Você terá uma amostra do que os diferentes credores estão oferecendo em sua área - você verá a taxa, as taxas, a TAEG e o pagamento mensal.
Com esses sites, você deve ser capaz de ter uma boa idéia da taxa média de hipoteca em todo o país e perto de onde você mora.
Mas é um bom momento para obter uma hipoteca, ou você deveria adiar? Vamos dar uma olhada nas previsões de hipotecas para descobrir.
Como entender as tendências e previsões das taxas de hipoteca
Você deve obter uma hipoteca agora? Ou você deve esperar para ver se as taxas melhoram? É o que a previsão da hipoteca lhe dirá. Ou tente dizer a você.
A economia dos EUA é volátil e pode ver grandes oscilações em curtos períodos de tempo. Isso tende a ter um efeito sobre as obrigações, que por sua vez afetam as taxas de hipoteca. Então, como você sabe se deve obter uma hipoteca agora ou esperar?
Infelizmente, não há um único lugar para encontrar um gráfico de projeção de taxa de hipoteca simples que diga tudo o que você precisa saber. Em vez disso, você terá que procurar por relatórios.
Mortgage Rate Watch do Mortgage News Daily é um bom lugar para começar. Seus relatórios diários geralmente contêm projeções sobre a direção do mercado e as contribuições de originadores de empréstimos licenciados fornecem informações sobre o setor.
O Índice de tendência hipotecária do Bankrate também reúne opiniões de especialistas do setor sobre se a taxa de hipoteca está prevista para subir, cair ou permanecer a mesma ao longo da semana.
Para uma visão mais quantitativa das tendências das taxas de hipoteca, você pode querer visitar a página de tendências do Realtor.com. Embora não faça previsões sobre onde as taxas serão no futuro, você pode ver onde elas estiveram no passado e isso pode lhe dar uma ideia do que pode acontecer.
Você também pode limitar as tendências à sua localização atual ou ao local onde deseja comprar para obter informações mais detalhadas.
No final, as previsões da taxa de hipoteca são apenas suposições. Mas eles podem dar uma idéia de quando você deve obter as melhores taxas de hipoteca. É sempre uma boa idéia conversar com um consultor financeiro Quando contratar um consultor financeiro (e onde encontrar um) Quando contratar um consultor financeiro (e onde encontrar um) Contratar um consultor financeiro pode ser caro, mas há alguns vezes em que vale a pena aqui. Aqui estão cinco dessas vezes, além de recursos para encontrar o melhor profissional para sua situação. Leia mais (ou um corretor de hipoteca independente) para obter sua opinião sobre o assunto, também.
Obtendo o máximo de uma calculadora de hipoteca
Embora assinar sua hipoteca no momento certo seja um bom caminho para obter a melhor taxa possível, há muitas outras coisas em que pensar também. E uma calculadora de hipoteca de alta qualidade Melhores calculadoras de hipoteca on-line e como usá-los Melhores calculadoras de hipoteca on-line e como usá-los Descobrir quanto uma hipoteca custará a longo prazo pode ser difícil, mas essas calculadoras facilitam, não Não importa quantas informações você tenha. Leia mais ajudará você a descobrir essas coisas.
Há certamente algumas calculadoras de hipoteca simples por aí - o Google ainda tem uma em suas páginas de resultados:
Estas calculadoras simples permitem-lhe introduzir o tamanho da sua hipoteca, o seu pagamento inicial e o prazo. Então você recebe pagamentos mensais estimados.
Mas se você quiser realmente entender sua taxa de hipoteca e o que isso significa, você vai querer usar uma das calculadoras mais complicadas. Eles levam em conta coisas como honorários, custos de fechamento, penalidades de pagamento antecipado e assim por diante.
MortgageCalculator.org é uma das melhores calculadoras de hipoteca ao redor. Aqui está a informação que você precisará para usá-lo efetivamente:
- Valor inicial
- Pagamento inicial
- Montante do empréstimo
- Taxa de juro
- Termo do empréstimo
- Data de início
- Imposto predial anual
- Custo do seguro de hipoteca privada
- Custo anual do seguro residencial
- Dívidas mensais de HOA
Com isso, você receberá uma tabela de amortização completa que informa quanto vai pagar por mês, quando o empréstimo será pago, o valor total de juros que você pagará, a quantia de dinheiro que você economizará se você paga quinzenalmente em vez de mensalmente e muito mais.
Levará algum tempo para coletar todas essas informações, mas a maior parte delas deve estar prontamente disponível em seu banco, na listagem de propriedades e em seu agente imobiliário.
Depois de coletar as informações e colocá-las na calculadora de hipoteca, você obterá um resultado como este:
Essa visão mostra o que você paga a cada ano e divide esse valor em impostos e taxas, juros e principal. Como você pode ver, os primeiros anos do empréstimo são gastos principalmente para pagar juros de volta, enquanto você começa a fazer um dente maior no principal mais tarde.
Ao clicar em Visualizar Empréstimo, você receberá valores totais para cada um deles durante a vida do empréstimo:
Por fim, você pode visualizar uma tabela de amortização, que mostra como seus pagamentos são divididos a cada mês. Para obter essa tabela no MortgageCalculator.org, role para baixo e clique em Mostrar tabelas de amortização e selecione mensal ou anual:
Ao clicar em Calcular novamente, você receberá uma análise completa de cada pagamento:
Altere sua taxa de hipoteca, o pagamento ou qualquer outro número para ver como o seu pagamento mensal se altera e você começará a realmente entender sua taxa de hipoteca.
Você notará que até mesmo uma pequena alteração na sua taxa de hipoteca pode fazer a diferença ao longo de 30 anos.
Usando uma calculadora de hipoteca com pagamentos antecipados
Quer ver como alguns pagamentos extras ajudariam a pagar sua hipoteca? Você precisa de uma calculadora de hipoteca de pré-pagamento.
Uma das melhores calculadoras para este propósito é do HSH. Insira o valor do seu empréstimo, o prazo do empréstimo e a taxa de juros. Em seguida, insira o pagamento mensal desejado ou a rapidez com que você deseja pagar o empréstimo. Clique em Calcular :
Você verá quanto extra está pagando (ou precisará pagar), quanto tempo levará para pagar o empréstimo e quanto economizará em juros. Como você pode ver, algumas centenas de dólares extras por cada dinheiro podem economizar uma quantia fenomenal de dinheiro a longo prazo.
A melhor calculadora de hipoteca
Se você quer a melhor calculadora hipotecária absoluta, você vai querer esta planilha do Excel da Vertex 42. Você vai precisar de muita informação para tirar proveito dela, incluindo todas as suas informações de taxa de hipoteca, sua faixa de impostos, pagamentos extras planejados, impostos sobre a propriedade, seguro residencial e mais algumas coisas.
Mas se você pode coletar todas essas informações, você terá tudo o que você poderia querer de uma calculadora de hipoteca. Você receberá uma tabela de amortização completa. O montante total dos juros pagos. O montante total de benefícios fiscais recebidos. O efeito do aumento de pagamentos mensais ou pagamentos extras únicos. Qualquer coisa que você possa querer.
Demora um tempo para reunir e inserir todas as informações que você precisa, mas esta calculadora de hipoteca não pode ser batida.
O Vertex 42 também tem outras ótimas calculadoras de hipotecas que não são tão complicadas. Confira sua página Mortgage Calculators for Excel para folhear e baixá-los!
Aplicativo Calculadora de Hipoteca para Estimativas On-the-Go
Quando você está pensando em comprar uma casa, você vai estar em movimento muito. Você estará procurando casas, visitando bancos, verificando novos locais e, geralmente, passando muito tempo no carro.
Para obter um cálculo rápido de seus possíveis pagamentos de hipoteca em uma casa usando seu telefone, experimente o aplicativo QuickenLoans Mortgage Calculator .
Enquanto isso significa que você use o Quicken para sua hipoteca, ele tem uma interface decente para obter essas informações rapidamente. Você também pode fazer o upload de uma planilha de cálculo de hipoteca para o aplicativo Planilhas Google e atualizá-la à medida que avança.
Download: Calculadora Mortgage QuickenLoans para Android | iOS (grátis)
Como obter uma melhor taxa de hipoteca
Armado com todas essas informações, você está pronto para sair e obter a melhor taxa de hipoteca possível. Você saberá quais são as taxas médias, se é um bom momento para comprar, o que pode pagar e o que pode pagar por isso.
Com todo esse conhecimento em mãos, você será capaz de trabalhar com um banqueiro para obter a melhor taxa de hipoteca. Pode ser um banqueiro de um dos bancos que você encontrou em um site de comparação de hipotecas. Ou do seu próprio banco. Ou um corretor independente.
Não importa com quem você decida trabalhar, você poderá usar essas informações para garantir a melhor hipoteca possível. Só não se esqueça que a hipoteca é uma dívida How to Get Rich: A maneira mais rápida de sair da dívida Como ficar rico: A maneira mais rápida de sair da dívida Imagine estar livre da dívida. Nenhum saldo descoberto ou contas não pagas. Existe uma maneira infalível de sair da dívida. Começa com um plano e alguma disciplina. Vamos visitar os outros ingredientes. Leia mais e você precisa ser inteligente para sair dela.