Sair da dívida não é fácil - mas ter as ferramentas certas à sua disposição ajuda muito. Usar um cronograma de amortização é uma ótima maneira de ver como seus pagamentos afetam sua dívida e que efeito um pagamento mensal diferente terá sobre o quanto você deve, tanto no principal quanto no interesse.
Este artigo irá orientá-lo na criação de um cronograma de amortização personalizado no Excel. Você pode usar o Excel para gerenciar toda a sua vida Como usar o Microsoft Excel para gerenciar sua vida Como usar o Microsoft Excel para gerenciar sua vida Não é nenhum segredo que eu sou um fanboy total do Excel. Muito disso vem do fato de eu gostar de escrever código VBA, e o Excel combinado com scripts VBA abre um mundo de possibilidades ... Leia mais… então por que não usá-lo para gerenciar sua dívida também?
O que é um cronograma de amortização?
Primeiro, vamos esclarecer exatamente o que estamos falando aqui. Um cronograma de amortização detalha cada pagamento efetuado durante a vida do empréstimo e mostra o principal e os juros atualizados após cada pagamento periódico.
É basicamente um passo-a-passo da vida do empréstimo que mostra pagamentos, juros, principal e quanto tempo levará para pagar o saldo total.
O benefício de usar um cronograma de amortização é que você pode ver exatamente quanto tempo levará para pagar seu empréstimo Como visualizar sua dívida e ficar motivado ao pagá-lo Como visualizar sua dívida e ficar motivado ao pagá-lo É difícil fique motivado para continuar pagando sua dívida, mas visualizá-la pode facilitar o processo. Leia mais com um determinado pagamento mensal. Se você decidir gastar algum dinheiro extra para pagar seu empréstimo, a programação mostrará quanto mais cedo você pagará o empréstimo, bem como quanto dinheiro você terá poupado em juros.
Criando seu próprio cronograma de amortização
Para fins de demonstração, criaremos um cronograma de amortização relativamente simples no Excel (você também pode usar o Google Drive ou um dos calculadores de amortização on-line. Os Melhores Calculadores de Finanças Pessoais e Orçamento para Gerenciar Seus Gastos. As Melhores Calculadoras de Finanças Pessoais e Orçamento Para gerenciar seus gastos Obter suas finanças em ordem pode ser difícil, mas ter as figuras certas na mão torna muito mais fácil. Não importa sua situação financeira, temos as calculadoras que você precisa. Vejamos um exemplo de empréstimo estudantil: digamos $ 40.000 com uma taxa de juros de 6, 8%, pagos em cinco anos. Vamos colocar isso na planilha primeiro:
Para obter o valor de pagamento, use a seguinte fórmula:
=ROUND(PMT($B2/12, $B3, -$B1), 2) A função PMT ("pagamento") leva o saldo principal, a taxa de juros e o número de meses do empréstimo e lança o pagamento que você precisará fazer para pagar tudo. No caso acima, 60 pagamentos de US $ 788, 28 cobrirão o saldo de US $ 40.000, bem como os juros acumulados.
Agora, vamos colocar isso em uma tabela mais útil. Aqui estão as seguintes categorias que usaremos para este cronograma de amortização específico:
Se você quiser uma tabela mais simples, basta incluir as colunas Período, Pagamento, Principal cumulativo, Juros acumulados e Saldo final. Você também pode substituir as seções cumulativas pelas não-cumulativas.
Agora vamos começar a preencher a tabela! Aqui estão as fórmulas que você deve usar para cada uma das colunas:
- Período: mês e ano do primeiro pagamento
- Saldo Inicial: = $ B $ 1
- Pagamento: = $ B $ 4
- Principal: = C7-E7 (isso não mostrará nada significativo até que você também tenha preenchido a próxima coluna)
- Juros: = ROUND (B7 * ($ B $ 2/12), 2)
- Principal Cumulativo: = D7
- Juros cumulativos: = E7
- Saldo Final: = B7-D7
No nosso exemplo, acabamos com isso:
Em seguida, use o preenchimento automático para colocar quantas datas desejar (você pode fazer todas as 60 para iniciar ou apenas as primeiras para ver como elas funcionam). Depois de arrastar a caixa de preenchimento automático para baixo, selecione a caixa de opções e selecione "Fill Months".
Agora podemos preencher a segunda linha, o que nos permitirá preencher automaticamente o restante da programação. Aqui está o que colocar em cada coluna (um asterisco no nome da coluna indica que você pode preenchê-lo automaticamente a partir da linha acima):
- Saldo Inicial: = H7
- Pagamento *: = $ B $ 4
- Principal *: = C8-E8
- Juros *: = ROUND (B8 * ($ B $ 2/12), 2)
- Principal Cumulativo: = D8 + F7
- Interesse cumulativo: = E8 + G7
- Saldo Final: = B8-D8
Aqui está o que parece em nossa planilha de exemplo:
Agora, você pode simplesmente usar o preenchimento automático para preencher o restante das linhas. Selecione as células B8 a H8 e preencha automaticamente até onde você quiser! Eu preenchei os cinco anos necessários para pagar o empréstimo:
Quando a coluna Saldo Final atinge $ 0, o empréstimo é pago! (Você pode notar que o principal pago no final está listado como $ 40.000, 05, que é $ 0, 05 a mais do que o saldo original - provavelmente devido ao arredondamento usado pelo Excel. Ele não vai jogar nada fora.)
Planejamento de Amortização
Agora que você vê como funciona o cronograma de amortização, podemos dar uma rápida olhada em como ele pode ajudá-lo a pagar suas dívidas Como ficar rico: a maneira mais rápida de sair da dívida Como ficar rico: a maneira mais rápida de sair da dívida Imagine estar livre da dívida. Nenhum saldo descoberto ou contas não pagas. Existe uma maneira infalível de sair da dívida. Começa com um plano e alguma disciplina. Vamos visitar os outros ingredientes. Leia mais rápido. Poucas coisas são mais motivadoras do que ver a sua dívida diminuir mais rapidamente, e você pode usar o cronograma para ver o quanto mais rápido você pode ficar sem dívidas.
Há uma série de coisas legais que você pode fazer com os cronogramas de amortização, mas vamos dar uma olhada em algumas coisas básicas que você pode fazer aqui. Primeiro, vamos dar uma olhada em como aumentar o seu pagamento mensal afetará o tempo que levará para pagar seu empréstimo e como isso afeta o montante de juros que você paga.
Para fazer essa alteração, tudo o que você precisa fazer é alterar o número na caixa "Pagamento". Vamos ver o que acontece quando aumentamos o pagamento mensal para US $ 800.
Como você pode ver, aumentar o pagamento em até US $ 800 fará com que o empréstimo seja pago um mês antes. Você também paga um pouco menos de juros.
Outra coisa simples que você pode alterar para ver como seu plano de pagamento pode ser ajustado é alterar o número de meses no seu plano. Ao alterar esse número, o campo Pagamento será atualizado para informar quanto você precisa pagar por mês para que seu empréstimo seja pago nesse período de tempo.
Vamos mudar o nosso para 40 meses em vez de 60.
Para que o empréstimo seja quitado em 40 meses, você precisará pagar US $ 1.120, 43 mensais. A tabela inteira foi atualizada para que você possa ver quanto pagará em juros com esse novo valor de pagamento.
(Certifique-se de não perder essas outras excelentes planilhas do Excel para o seu orçamento. 7 Planilhas Excel úteis para melhorar instantaneamente o orçamento da sua família 7 Planilhas Excel úteis para melhorar instantaneamente o orçamento da família Nem sempre é fácil definir um orçamento familiar, mas esses sete modelos dar-lhe a estrutura que você precisa para começar. Leia mais também.)
Obter agendamento
Agora que você viu como criar um cronograma de amortização e usá-lo para descobrir como minimizar a quantidade de juros que você paga, é hora de começar! Obtenha suas informações de empréstimo, coloque-as na planilha e comece a descobrir como conseguir sair da dívida mais rapidamente.
Você criou um cronograma de amortização? Você achou útil? Compartilhe seus pensamentos nos comentários abaixo!
Créditos da Imagem: KUMOHD / Shutterstock