Há duas maneiras de abordar empréstimos peer-to-peer (P2P): como mutuário ou emprestador. Mas independentemente de qual você é, há uma série de benefícios distintos que você pode aproveitar para fortalecer sua situação financeira atual e futura. 10 Podcasts que ajudarão você a economizar dinheiro e sair da dívida 10 Podcasts que ajudarão você Poupar dinheiro e sair da dívida Há muitos podcasts relacionados com dinheiro lá fora, mas estes 10 são os melhores para ajudá-lo a sair da dívida e dominar o seu dinheiro. Consulte Mais informação .
Claro, também existem algumas armadilhas que podem consumir você, então você precisa ter cuidado. Empréstimos P2P podem levar à prosperidade ou podem levar à ruína. É uma espada de dois gumes com a qual você não pode ser imprudente.
Mas contanto que você saiba o que você está se metendo Simplesmente Frugal: Como Aprender Finanças Pessoais A Maneira Fácil Simplesmente Frugal: Como Aprender Finanças Pessoais A Maneira Fácil Você se preocupa com contas e dívidas em uma base regular? Você se sente perdido quando os outros falam usando linguagem financeira? Aqui está a boa notícia: nunca é tarde para aprender sobre dinheiro. Leia mais, esteja ciente dos riscos e evite alguns erros comuns, você estará bem. Aqui está tudo que você precisa saber.
O que é empréstimo peer-to-peer?
Empréstimos P2P é como um eBay para empréstimos. Essa é uma analogia muito grosseira, então vamos elaborar um pouco sobre isso.
O eBay é um mercado aberto que permite que compradores e vendedores se reúnam em um único local e comercializem mercadorias, ignorando a necessidade de um varejista. Em outras palavras, o eBay é a plataforma online que facilita a compra e venda direta de mercadorias entre as pessoas.
O empréstimo P2P é muito semelhante, e é por isso que às vezes é chamado de “marketplace lending”. Em vez de solicitar um empréstimo de uma instituição financeira como um banco, cooperativa de crédito ou governo, você pode solicitar um empréstimo garantido por pessoas comuns como você e eu - daí "peer-to-peer".
A logística real é um pouco mais complicada do que isso, mas ainda é simples o suficiente para que qualquer um possa entrar on-line e solicitar um empréstimo em questão de minutos.
Como mutuário, tudo o que você precisa fazer é preencher um requerimento on-line rápido, que envolve uma verificação de histórico de crédito (uma consulta “suave”) e uma explicação de por que você quer o empréstimo. Dependendo desses e de alguns outros fatores, você receberá uma taxa de juros e sua solicitação de empréstimo será lançada no mercado.
Como credor, você poderá navegar no mercado para pedidos de empréstimo. Cada solicitação de empréstimo fornecerá informações relevantes sobre o mutuário (por exemplo, renda, histórico de crédito, motivo do empréstimo) e, se você gostar, poderá financiar uma parte da solicitação de empréstimo - ou tudo isso, se você deseja. Como o empréstimo é pago de volta, você receberá pagamentos proporcionais ao valor investido.
Empréstimos peer-to-peer são adequados para você?
Empréstimos P2P não são adequados para todos. É uma opção viável quando você precisa de um empréstimo pessoal rápido? Sim. É uma maneira viável de investir seu dinheiro extra e, potencialmente, gerar ótimos retornos? Sim. Mas os riscos valem a pena? Bem, vamos explorar os prós e contras de ambos os lados.
Os prós e contras de empréstimos
Um dos principais benefícios de ir a rota de empréstimo P2P é que as taxas de juros tendem a ser menores do que o que você pode obter, digamos, um banco. Enquanto um empréstimo pessoal pode ter uma taxa de juros entre 12% a 20% de uma instituição financeira (que ainda é muito inferior a um cartão de crédito), um empréstimo P2P pode ter apenas 5% com um bom crédito.
Outro grande benefício é que o processo de candidatura é muito menos formal do que um empréstimo tradicional. Você não precisa de muita documentação, as verificações de crédito são mais “leves” do que “difíceis” e, mesmo que você tenha um crédito ruim, pode explicar por quê. Além disso, você pode obter um empréstimo por qualquer motivo, desde que haja credores que irão investir.
Por fim, os empréstimos P2P não são garantidos, o que significa que não há absolutamente nenhuma garantia necessária. Isso faz com que seja uma opção mais segura do que fazer uma segunda hipoteca, linha de crédito ou cartão de crédito garantido. Os empréstimos são concedidos exclusivamente com base na sua credibilidade.
Uma das melhores maneiras de usar isso como um mutuário é consolidar um monte de empréstimos com juros mais altos Como salvar milhares: Consolidar seus empréstimos estudantis Como salvar milhares: Consolidar seus empréstimos estudantis A média de pós-graduação 2015 terá que pagar de volta US $ 35.000 em empréstimos. Veja como a consolidação de empréstimos pode ajudar. Leia mais em um único empréstimo P2P, que pode economizar centenas, ou até milhares, em juros ao longo de muitos anos.
Mas nem tudo é sol e arco-íris.
As taxas de juros para empréstimos P2P disparam à medida que sua credibilidade cai, a ponto de você ter que pagar mais em juros do que um cartão de crédito (então, novamente, se você está nessa fase, provavelmente não se qualifica para cartões de crédito) . A taxa de juros mais alta no Lending Club, por exemplo, é de impressionantes 31%.
Se você está atrasado em pagamentos, as taxas podem ser significativas - e se você não pagar seu empréstimo, as taxas de cobrança estão fora do mundo. Os empréstimos P2P também tendem a favorecer prazos mais curtos, uma vez que as taxas de juros tendem a aumentar com pedidos mais longos. Termos acima de cinco anos são raros.
E não espere financiamento garantido. Em 2014, tanto o Lending Club quanto o Prosper afirmaram que menos de 10% de seus pedidos de empréstimo eram realmente financiados.
Privacidade é outra preocupação. Embora mercados confiáveis não exponham seus detalhes mais delicados, você ainda precisa tomar cuidado com os detalhes que são mostrados ao público, especialmente para os credores que navegam por meio de solicitações de empréstimo.
Ora aqui está a coisa: se você tem o hábito de ficar em dívida Como ficar rico: a maneira mais rápida de sair da dívida Como ficar rico: a maneira mais rápida de sair da dívida Imagine estar livre da dívida. Nenhum saldo descoberto ou contas não pagas. Existe uma maneira infalível de sair da dívida. Começa com um plano e alguma disciplina. Vamos visitar os outros ingredientes. Leia mais, você realmente deve evitar empréstimos P2P completamente. A dívida é dívida, e se você não estiver no controle de suas finanças agora, os empréstimos P2P provavelmente resultarão em uma queda mais profunda no buraco.
Os prós e contras do empréstimo
A verdadeira questão que muitas pessoas têm quando ouvem pela primeira vez sobre empréstimos P2P é por que alguém daria dinheiro a estranhos por centavos por dólar? Tudo se resume ao retorno do investimento .
Nos últimos anos, os credores inteligentes P2P obtiveram retornos médios de 6% a 12%. No grande esquema das coisas, isso é muito bom. Se você diversificar e emprestar US $ 10.000 para mutuários P2P, isso significa de US $ 600 a US $ 1.200 por ano em renda passiva - e não apenas a maioria dos credores investe mais do que isso, mas alguns tiveram retornos ainda melhores, até 15% e além.
Por outro lado, você poderia furar seu dinheiro em uma conta de poupança on-line Economize mais dinheiro usando esses 4 bancos on-line Economize mais dinheiro usando esses 4 bancos on-line Os bancos on-line frequentemente oferecem taxas e benefícios muito melhores do que suas contrapartes de tijolo e argamassa. Aqui estão quatro das melhores opções para os residentes americanos. Leia mais e ganhe até 1% (será difícil encontrar uma taxa melhor do que isso) ou poderá estacioná-lo em investimentos de longo prazo como um fundo de índice e obter um retorno médio de 6% a 8%, mas com maiores oscilações ano a ano do que os empréstimos P2P.
Você precisará de muito dinheiro para valer a pena, mas os empréstimos P2P podem ser uma ótima maneira de diversificar. Espalhe seus recursos em toda a gama de alto risco-alto-recompensa para os tomadores de baixo risco-baixo-recompensa e você vai fazer bem.
Mas, claro, há algumas desvantagens a considerar.
Primeiro de tudo, o empréstimo P2P é ilíquido. A beleza de uma conta poupança é que você pode sacar seu dinheiro a qualquer momento - mas depois de investir em um empréstimo P2P, é difícil sacar seu dinheiro por um capricho. (Então, novamente, isso é verdade para a maioria dos tipos de empréstimos e investimentos de longo prazo.)
O outro risco principal é que os tomadores de empréstimos serão inadimplentes. A boa notícia é que serviços como o Lending Club e o Prosper sobreviveram à recessão de 2008, e se houve um tempo em que a inadimplência generalizada teria matado o movimento P2P, era então.
No entanto, quando os empréstimos entram em default, geralmente é de sua responsabilidade cobrar pagamentos atrasados, e isso pode ser um processo demorado. Além disso, se os tomadores de empréstimos falirem, você terá que comer a perda. (Os sites mais confiáveis podem oferecer proteções contra isso, mas apenas até um limite especificado).
E não se esqueça de impostos Sim, você precisa pagar impostos sobre vendas eBay e Craigslist Sim, você precisa pagar impostos sobre eBay e Craigslist Leia mais! Dividendos são contados como renda regular, portanto, mesmo que seus retornos nominais pareçam bons, os números não serão tão bons assim que você considerar os impostos. E, embora seja possível amortizar os empréstimos inadimplentes, você terá que descartá-los individualmente - uma dor potencial no pescoço quando se diversificar em centenas de tomadores de empréstimos.
Começando com empréstimos peer-to-peer
Ainda interessado? Ótimo! A verdade é que, apesar de todos os riscos envolvidos, muitas pessoas saem felizes da experiência de empréstimo P2P - nem todo mundo, é claro, mas uma porcentagem decente. De que outra forma a indústria de empréstimos P2P poderia ter 10 anos de idade e ser mais forte do que nunca?
Se você quiser mergulhar, seja como mutuário ou emprestador, aqui estão os três principais sites dos EUA que recomendamos.
1. Clube de Empréstimo
O Lending Club é a plataforma mais conhecida para empréstimos P2P, indo tão longe a ponto de se proclamar como o mercado de crédito número 1 da América. Não foi o primeiro em cena, mas desempenhou um papel fundamental em trazer empréstimos P2P para as massas. Alguém poderia argumentar que os empréstimos P2P podem nem estar por perto hoje se não fosse pelo Lending Club.
Empréstimos pessoais e comerciais estão disponíveis, cada um com um mínimo de US $ 1.000 e US $ 15.000 e indo até máximos de US $ 40.000 e US $ 300.000, respectivamente.
Considere que ele emprestou mais de US $ 11 bilhões desde a sua criação, e acrescente a isso o fato de ter sido divulgado em 2014. Se isso não lhe inspirar alguma confiança, o Lending Club é uma plataforma robusta com um futuro brilhante à frente., Não tenho certeza do que vai.
2. Prosper
O Prosper foi o primeiro serviço de empréstimo P2P real nos EUA e continua sendo uma das principais plataformas do setor. Tendo emprestado mais de US $ 6 bilhões desde a sua criação, o Prosper tem uma história forte e um futuro promissor pela frente.
Empréstimos pessoais e de negócios estão disponíveis, começando com um mínimo de US $ 2.000 até o máximo de US $ 35.000. Os termos do empréstimo devem ter três ou cinco anos de duração. Não há outras opções até o momento.
3. Upstart
Lançado em 2012, Upstart é um dos mais jovens jogadores em campo - mas foi cofundado por dois ex-funcionários do Google, o que dá muita credibilidade. A única coisa sobre o Upstart é que a sua credibilidade é determinada pela sua educação e experiência, não pela sua pontuação de crédito.
Empréstimos pessoais e de negócios estão disponíveis, começando com um mínimo de US $ 1.000 até o máximo de US $ 50.000. Os termos do empréstimo devem ter três ou cinco anos de duração. Não há outras opções até o momento.
Por causa do não foco na pontuação de crédito, o Upstart é muito popular entre os que têm entre 20 e 30 anos. Muitos desses jovens não conseguiram construir um histórico de crédito forte, mas têm os meios e a disposição de pagar o dinheiro emprestado.
Então é peer-to-peer empréstimos vale a pena?
Pode ser, nas circunstâncias certas.
Se você está se afogando em dívidas com juros altos e quer um pouco de folga, pode fazer um empréstimo P2P com juros menores e economizar dinheiro a longo prazo. Se você precisa de dinheiro e não consegue um empréstimo pessoal tradicional, um empréstimo P2P pode ser uma ótima opção. Se você quiser ir para a escola, mas não pode obter ajuda financeira 5 Sites de pesquisa de bolsa de estudos para ajudar os alunos a obter ajuda financeira Há uma gazillion bolsa de pesquisa de motores e sites na web. Cada um deles poderia levá-lo a uma bolsa apropriada que poderia ajudá-lo a economizar alguns dólares. Então, aqui está olhando ... Leia mais, um empréstimo P2P pode ser sua única opção.
Mas se você está pensando em obter um empréstimo P2P para desejos e não necessidades, então desaconselhamos. Se você é propenso a acumulação de dívidas e gastos extravagantes, não obtenha um empréstimo P2P.
Se você é um investidor, os empréstimos P2P podem ser uma maneira eficaz de se diversificar além de ações, títulos e imóveis. Não requer muito esforço, o risco é o que você faz dele, e os retornos são de moderados a bons. Lembre-se de tratá-lo como um investimento de longo prazo e sem liquidez.
Já considerou empréstimos P2P antes, seja como mutuário ou emprestador? Se você já participou, adoraríamos saber como foi. Você recomendaria ou não? Compartilhe seus pensamentos e experiências conosco abaixo!